Ao refinanciar sua hipoteca para pagar dívidas, você poderia reduzir significativamente a taxa de juros de algumas de suas dívidas com juros altos. ... Mas se você tem uma dívida que vai demorar muito para saldar de qualquer maneira, faz mais sentido usar um empréstimo de refinanciamento de saque para pagá-la.
O refinanciamento de hipotecas nem sempre é a melhor ideia, mesmo quando as taxas de hipotecas estão baixas e amigos e colegas estão falando sobre quem conseguiu a menor taxa de juros. Isso ocorre porque o refinanciamento de uma hipoteca pode ser demorado, caro no fechamento e fará com que o credor retire sua pontuação de crédito.
Um dos primeiros motivos para evitar o refinanciamento é que leva muito tempo para você recuperar os custos de fechamento do novo empréstimo. Este tempo é conhecido como período de equilíbrio ou o número de meses para atingir o ponto em que você começa a economizar. No final do período de equilíbrio, você compensa totalmente os custos de refinanciamento.
Riscos de refinanciamento
Se você se concentrar apenas na taxa de juros de uma nova hipoteca, estará perdendo o panorama geral. Os custos de fechamento podem ser tão baixos quanto centenas de dólares e até vários milhares de dólares. Para garantir que você economizará dinheiro, você deve comparar taxas, termos, taxas de fechamento e pontos.
Dave Ramsey diz: Refinanciar uma casa com taxas excelentes vale mais mensalmente. ... Nossa taxa atual é 4.875%, com 28 anos restantes no empréstimo. Encontramos um refinanciamento de 15 anos em 2.5%, o que aumentaria nossos pagamentos mensais em cerca de US $ 200, mas podemos lidar com isso.
Se você estiver liberando dinheiro para pagar dívidas, precisará tomar emprestado mais do que sua hipoteca pendente. Como o seu empréstimo será maior, o mesmo acontecerá com os seus reembolsos. Isso significa que você pode muito bem pagar suas dívidas, mas ficará com pagamentos de remortgage mais altos.
Vale a pena refinanciar para 1 por cento? O refinanciamento para uma taxa de 1 por cento menor geralmente vale a pena. Um por cento é uma queda significativa da taxa e irá gerar economias mensais significativas na maioria dos casos. Por exemplo, reduzindo sua taxa de 1 por cento - de 3.75% a 2.75% - pode economizar $ 250 por mês em um empréstimo de $ 250.000.
Como o refinanciamento envolve a contratação de um novo empréstimo com novos termos, você basicamente está recomeçando do início. No entanto, você não precisa escolher um prazo com base no prazo do seu empréstimo original ou no período de reembolso restante.
Assumir novas dívidas normalmente faz com que sua pontuação de crédito caia, mas como o refinanciamento substitui um empréstimo existente por outro de aproximadamente o mesmo valor, seu impacto em sua pontuação de crédito é mínimo.
A maioria dos credores permitirá que você inclua os custos de fechamento em sua hipoteca ao refinanciar. Geralmente, não é uma questão de qual credor pode permitir que você inclua os custos de fechamento na hipoteca. É mais sobre o tipo de empréstimo que você está obtendo - compra ou refinanciamento.
Como regra geral, não faz sentido refinanciar um empréstimo hipotecário se você planeja se mudar e vender a casa em alguns anos. A razão é que o dinheiro que você gasta antecipadamente nos custos de fechamento excederá a pequena quantia que você economizou nos próximos 24 a 36 meses (com a menor taxa e pagamentos).
Assim como com sua hipoteca original, quanto maior for sua pontuação de crédito, melhor será sua taxa. A maioria dos credores exige uma pontuação de crédito de 620 para refinanciar um empréstimo convencional. Se você tiver um empréstimo convencional, deverá se qualificar como se estivesse comprando a casa pela primeira vez.
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