Embora consultas leves possam ocorrer sem seu conhecimento, como aquelas ofertas irritantes de cartão de crédito pré-aprovado que você recebe pelo correio, consultas difíceis ocorrem quando você solicita um empréstimo e o credor analisa seu crédito antes de conceder o empréstimo.
Consultas leves não afetam as pontuações de crédito e não são visíveis para potenciais credores que podem revisar seus relatórios de crédito. Eles são visíveis para você e permanecerão em seus relatórios de crédito por 12 a 24 meses, dependendo do tipo.
De acordo com a FICO, uma consulta difícil de um credor diminuirá sua pontuação de crédito em cinco pontos ou menos. Se você tem um forte histórico de crédito e nenhum outro problema de crédito, pode descobrir que sua pontuação cai ainda menos do que isso. A queda é temporária.
Em geral, as consultas de crédito têm um pequeno impacto nas suas pontuações FICO. Para a maioria das pessoas, uma consulta de crédito adicional tirará menos de cinco pontos de suas pontuações FICO. Para uma perspectiva, a gama completa para FICO Scores é 300-850.
Uma verificação de crédito brando mostra as mesmas informações de uma consulta bruta. Isso inclui seus empréstimos e linhas de crédito, bem como seu histórico de pagamentos e quaisquer contas de cobrança, gravames fiscais ou outros registros públicos em seu nome.
Cada credor normalmente tem um limite de quantas consultas são aceitáveis. Depois disso, eles não o aprovarão, não importa qual seja sua pontuação de crédito. Para muitos credores, seis consultas são demais para serem aprovadas para um empréstimo ou cartão de banco.
Uma maneira é ir diretamente ao credor enviando-lhes uma carta registrada pelo correio. Em sua carta, certifique-se de apontar quais questionamentos (ou questionamentos) não foram autorizados e, em seguida, solicite que esses questionamentos sejam removidos. Você também pode entrar em contato com as 3 grandes agências de crédito onde o inquérito não autorizado apareceu.
Seguindo algumas dicas, você pode aumentar sua pontuação em 50 pontos ou mais antes do final do ano.
Se você encontrar uma investigação não autorizada ou imprecisa, você pode registrar uma carta de contestação e solicitar que o bureau a remova de seu relatório. As agências de crédito ao consumidor devem investigar solicitações de disputa, a menos que determinem que sua disputa é frívola. Ainda assim, nem todas as disputas são aceitas após investigação.
De acordo com a FICO, "Estatisticamente, pessoas com seis consultas ou mais em seus relatórios de crédito podem ter uma probabilidade até oito vezes maior de declarar falência do que pessoas sem nenhuma consulta em seus relatórios."
Consultas suaves ou puxões de crédito suaves
Eles não afetam as pontuações de crédito e não parecem ruins para os credores. Na verdade, os credores não podem ver as consultas leves porque elas só aparecerão nos relatórios de crédito que você mesmo verificar (também conhecido como divulgações ao consumidor).
As pontuações de crédito podem cair devido a uma variedade de razões, incluindo pagamentos atrasados ou perdidos, alterações em sua taxa de utilização de crédito, uma mudança em seu mix de crédito, fechamento de contas antigas (o que pode encurtar o comprimento do seu histórico de crédito em geral) ou solicitação de novos contas de crédito.
Consultas duras servem como um cronograma de quando você solicitou um novo crédito e podem permanecer em seu relatório de crédito por dois anos, embora normalmente afetem sua pontuação de crédito por um ano. Dependendo do seu histórico de crédito exclusivo, consultas difíceis podem indicar coisas diferentes para credores diferentes.
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