Para calcular a relação dívida / renda:
Os credores preferem ver um rácio dívida / rendimento inferior a 36%, com não mais de 28% dessa dívida destinada ao serviço da hipoteca. 1 2 Por exemplo, suponha que sua renda bruta seja de $ 4.000 por mês. O valor máximo para pagamentos mensais relacionados à hipoteca em 28% seria $ 1.120 ($ 4.000 x 0.28 = $ 1.120).
Os credores calculam sua relação dívida / renda dividindo suas obrigações mensais de dívida por sua renda antes dos impostos, ou bruta. A maioria dos credores procura uma proporção de 36% ou menos, embora haja exceções, que veremos a seguir. “A relação dívida / renda é calculada dividindo-se suas dívidas mensais por sua renda antes dos impostos.”
Os credores geralmente preferem que o pagamento da hipoteca não seja superior a 28 por cento de sua renda mensal bruta. Isso é conhecido no setor de hipotecas como a proporção de front-end. Para determinar suas despesas com hipotecas, os credores incluem o seguinte em seus cálculos: Principal e juros.
Existem maneiras de obter aprovação para uma hipoteca, mesmo com uma alta relação dívida / renda: tente um programa mais tolerante, como um empréstimo FHA, USDA ou VA. Reestruture suas dívidas para reduzir suas taxas de juros e pagamentos. ... Os credores costumam retirar esse pagamento de seus índices neste ponto.
Estes são alguns exemplos de pagamentos incluídos na dívida em renda:
Empréstimos FHA. Os empréstimos FHA são hipotecas garantidas pelos EUA.S. Federal Housing Administration. Os empréstimos FHA têm requisitos de pontuação de crédito mais brandos. O DTI máximo para empréstimos FHA é de 57%, embora seja menor em alguns casos.
Simplificando, é a porcentagem de sua receita mensal antes de impostos que você deve gastar com os pagamentos mensais da dívida, mais o pagamento projetado do novo empréstimo à habitação. Geralmente, quanto mais baixo for o seu rácio dívida / rendimento, maior será a probabilidade de se qualificar para uma hipoteca.
Geralmente, é uma boa ideia pagar totalmente a dívida do cartão de crédito antes de solicitar um empréstimo imobiliário. ... Isso se deve a algo conhecido como relação dívida / renda (D.T.eu.), que é um dos muitos fatores que os credores analisam antes de aprová-lo para uma hipoteca.
Seu pagamento de aluguel atual não está incluído em sua relação dívida / renda e não afeta diretamente a hipoteca para a qual você se qualifica. ... A relação dívida / rendimento para uma hipoteca normalmente varia de 43% a 50%, dependendo do credor e do programa de empréstimo.
Sua relação dívida / renda, ou 'DTI', é uma das figuras-chave que os credores usam para decidir quanta casa você pode pagar. ... Como os impostos sobre a propriedade e o seguro do proprietário estão incluídos no pagamento da hipoteca, eles também são contabilizados na relação dívida / rendimento. Isso significa que as taxas de impostos e seguros afetarão o valor do empréstimo.
Rácio dívida / rendimento ideal para uma hipoteca
Os credores geralmente procuram que a proporção de front-end ideal não seja superior a 28 por cento, e a proporção de back-end, incluindo todas as dívidas mensais, não seja superior a 36 por cento.
Proporções de front-end recomendadas
Os credores preferem uma proporção inicial de não mais do que 28% para a maioria dos empréstimos e 31% ou menos para empréstimos da Federal Housing Administration (FHA) e uma proporção final de não mais do que 36 por cento. Índices mais altos indicam um maior risco de inadimplência.
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