Encerrando o PMI mais cedo Depois de ter sua hipoteca por alguns anos, você pode se livrar do PMI refinanciando - isto é, substituindo seu empréstimo atual por um novo - embora você tenha que pesar o custo do refinanciamento contra os custos de continuar a pagar prêmios de seguro hipotecário.
Para remover o PMI, ou seguro hipotecário privado, você deve ter pelo menos 20% do patrimônio da casa. Você pode pedir ao credor para cancelar o PMI quando tiver pago o saldo da hipoteca para 80% do valor original da casa avaliada. Quando o saldo cai para 78%, o gestor da hipoteca é obrigado a eliminar o PMI.
O que o valor da sua casa tem a ver com isso? Geralmente, você pode solicitar o cancelamento do PMI quando atingir pelo menos 20% de patrimônio líquido em sua casa. ... Mas você também pode chegar a esse valor de referência de 20% mais rápido graças ao aumento do valor das propriedades em sua área - ou investindo em melhorias residenciais.
Geralmente, o PMI cairá automaticamente, seja quando a relação entre o valor do empréstimo atingir 78% ou quando você atingir o ponto intermediário do prazo do empréstimo. Para cancelar o PMI, “você normalmente precisa atingir a marca de 80% em termos de valor de empréstimo (LTV)”, diz Scott.
Use uma primeira hipoteca "autônoma" e pague o PMI até que o LTV da hipoteca atinja 78%, ponto em que o PMI pode ser eliminado. 1 Use uma segunda hipoteca. Isso provavelmente resultará em despesas iniciais de hipoteca mais baixas do que pagar o PMI.
Antes de comprar uma casa, o ideal é economizar dinheiro suficiente para um pagamento inicial de 20%. Se você não puder, pode apostar que seu credor irá forçá-lo a obter um seguro hipotecário privado (PMI) antes de assinar o empréstimo, se você estiver fazendo uma hipoteca convencional.
A maneira tradicional de evitar o pagamento do PMI de uma hipoteca é pegar um empréstimo nas costas. Nesse caso, se você puder pagar apenas 5 por cento para sua hipoteca, você tira uma segunda hipoteca "nas costas" de 15 por cento do saldo do empréstimo e os combina para seu pagamento inicial de 20 por cento.
Quanto maiores os fatores de risco combinados, maior o custo do PMI, semelhante a como uma taxa de hipoteca aumenta à medida que o empréstimo associado torna-se de maior risco. Portanto, se a casa for uma propriedade de investimento com uma pontuação FICO baixa, o custo será maior do que uma residência principal com uma pontuação de crédito excelente.
Uma maneira de se livrar do PMI é simplesmente pegar o preço de compra da casa e multiplicá-lo por 80%. Em seguida, pague sua hipoteca até esse valor. Então, se você pagou $ 250.000 pela casa, 80% desse valor é $ 200.000. Depois de pagar o empréstimo até $ 200.000, você pode ter o PMI removido.
PMI normalmente custa 0.5% - 1% do valor do seu empréstimo por ano. Vamos dar um segundo e colocar esses números em perspectiva. Se você comprar uma casa de $ 300.000, você estará pagando entre $ 1.500 - $ 3.000 por ano em seguro hipotecário. Este custo é dividido em parcelas mensais para torná-lo mais acessível.
Retorno do investimento PMI
Os compradores de residências evitam o PMI porque acham que é um desperdício de dinheiro. Na verdade, alguns renunciam a comprar uma casa porque não querem pagar os prêmios do PMI. Isso pode ser um erro. Dados do mercado imobiliário indicam que o PMI rende um retorno surpreendente sobre o investimento.
PMI pago pelo credor não é reembolsável. O benefício do PMI pago pelo credor, apesar da taxa de juros mais alta, é que seu pagamento mensal ainda pode ser menor do que fazer pagamentos mensais do PMI. Dessa forma, você pode se qualificar para emprestar mais.
Em vez disso, ele protege seu credor no caso de inadimplência em seu empréstimo. Felizmente, você não precisa pagar seguro hipotecário privado, ou PMI, para sempre. ... E o seu credor deve cancelar automaticamente as cobranças do PMI assim que seus pagamentos regulares reduzirem o saldo do seu empréstimo para 78 por cento do valor de avaliação original da sua casa.
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