O proprietário com um saldo hipotecário atual mais baixo pode precisar da economia de 2% da taxa para que um refinanciamento faça sentido. Proprietários de casas com saldos hipotecários maiores poderiam obter economias de custos suficientes com um 1.5 ou 1 por cento de queda na taxa.
Descubra quanto tempo pode levar para que seu refinanciamento se pague. Para fazer isso, divida os custos de fechamento da hipoteca pela economia mensal que sua nova hipoteca vai lhe proporcionar. Se você está pagando $ 5.000 em custos de fechamento, mas vai economizar $ 200 por mês como resultado do refinanciamento, levará 25 meses para atingir o equilíbrio financeiro.
Uma regra geral é refinanciar quando as taxas de juros caem 2 pontos percentuais ou mais. Por exemplo, se você tiver uma hipoteca de US $ 100.000 com taxa fixa de 30 anos a 10 por cento, pagará mais de US $ 215.000 em juros nos próximos 30 anos.
Economizando $ 100 por mês, você levaria 40 meses - mais de 3 anos - para recuperar seus custos de fechamento. Portanto, um refinanciamento pode valer a pena se você planeja ficar em casa por 4 anos ou mais. Mas se não, o refinanciamento provavelmente custaria mais do que você economizaria. ... Negocie com seu credor um refinanciamento sem custo de fechamento.
Os especialistas costumam dizer que o refinanciamento não vale a pena, a menos que você reduza sua taxa de juros em pelo menos 0.50 a 1 por cento. Mas isso pode não ser verdade para todos. “Digamos que você esteja refinanciando de uma taxa ajustável para 0.Taxa fixa 25 por cento menor. ... Uma queda na taxa de um quarto de ponto também pode beneficiar alguém com um grande principal emprestado.
A tendência das taxas de hipotecas continuou a diminuir até as taxas caírem para 3.31% em novembro de 2012 - o nível mais baixo da história das taxas de hipotecas.
Assumir novas dívidas normalmente faz com que sua pontuação de crédito caia, mas como o refinanciamento substitui um empréstimo existente por outro de aproximadamente o mesmo valor, seu impacto em sua pontuação de crédito é mínimo.
Um período de equilíbrio mais longo
Um dos primeiros motivos para evitar o refinanciamento é que leva muito tempo para você recuperar os custos de fechamento do novo empréstimo. Este tempo é conhecido como período de equilíbrio ou o número de meses para atingir o ponto em que você começa a economizar.
O refinanciamento não redefine o prazo de reembolso do seu empréstimo, mas substitui o seu empréstimo atual por um novo empréstimo. Você pode escolher entre diferentes ofertas para seu novo empréstimo, dependendo de seus objetivos, incluindo um prazo de reembolso mais longo ou mais curto.
Geralmente, o custo de um ponto de hipoteca é de US $ 1.000 para cada US $ 100.000 do seu empréstimo (ou 1% do valor total da hipoteca). Cada ponto que você compra diminui sua APR em 0.25%. Por exemplo, se sua taxa é de 4% e você compra um ponto, sua taxa APR cairia para 3.75% para a vida do empréstimo.
O refinanciamento de hipotecas nem sempre é a melhor ideia, mesmo quando as taxas de hipotecas estão baixas e amigos e colegas estão falando sobre quem conseguiu a menor taxa de juros. Isso ocorre porque o refinanciamento de uma hipoteca pode ser demorado, caro no fechamento e fará com que o credor retire sua pontuação de crédito.
Embora a diferença no pagamento mensal possa não parecer tão extrema, a taxa 1% mais alta significa que você pagará aproximadamente $ 30.000 a mais em juros no prazo de 30 anos.
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