Por outro lado, os fundos mútuos podem gerar um fluxo constante de ganhos de capital ao longo do tempo em que você os possui.
Os consultores recomendam que os aposentados usem Roth IRAs e contas tributáveis para os ativos de que precisam antes dos 60 anos. Os aposentados antecipados podem converter ativos de conta de aposentadoria tradicional em um Roth IRA na aposentadoria, quando seu passivo fiscal pode ser menor.
Se você quiser se aposentar antes dos 59 anos e meio e começar a receber distribuições de seu plano 401k, geralmente estará sujeito a uma penalidade de distribuição antecipada de 10%. A penalidade de distribuição antecipada é a pedra angular da campanha do governo para nos desencorajar de saquear nossas economias antes de nossos anos dourados.
Contar com retiradas de Roth IRA, junto com fundos de um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador e investimentos tributáveis pode tornar o recebimento antecipado do Seguro Social, e benefícios potencialmente variáveis, uma necessidade menos urgente. Melhores razões para usar um Roth IRA para aposentadoria antecipada: as contribuições podem ser retiradas a qualquer momento.
Uma opção para obter distribuições antecipadas de um IRA tradicional ou para obter distribuições Roth IRA não qualificadas é usar a regra da seção 72 (t) (2) do IRS, que permite que os titulares de contas de aposentadoria evitem pagar a multa de 10 por cento ao fazer uma série de pagamentos periódicos substancialmente iguais (SEPPs) por cinco anos ...
No caso de aposentadoria antecipada, um benefício é reduzido em 5/9 de um por cento para cada mês antes da idade normal de aposentadoria, até 36 meses. Se o número de meses exceder 36, o benefício é ainda mais reduzido em 5/12 de um por cento ao mês.
Se suas despesas anuais de pré-aposentadoria forem de $ 50.000, por exemplo, você desejaria uma renda de aposentadoria de $ 40.000 se seguisse a regra de 80 por cento. Se você e seu cônjuge vão receber $ 2.000 por mês do Seguro Social, ou $ 24.000 por ano, você precisará de cerca de $ 16.000 por ano de suas economias.
A primeira regra de cinco anos estabelece que você deve esperar cinco anos após sua primeira contribuição a um Roth IRA para retirar seus ganhos sem impostos. O período de cinco anos começa no primeiro dia do ano fiscal para o qual você fez uma contribuição para qualquer Roth IRA, não necessariamente aquele do qual você está se retirando.
Principais vantagens
Roth IRAs oferecem vários benefícios importantes, incluindo crescimento isento de impostos, retiradas isentas de impostos na aposentadoria e nenhuma distribuição mínima exigida. Uma desvantagem óbvia é que você está contribuindo com dinheiro pós-impostos, e isso é um grande golpe em sua renda atual.
Mas é consideravelmente mais se você quiser se aposentar mais cedo. Uma regra prática recomenda multiplicar sua renda anual desejada na aposentadoria por 25 para chegar a uma meta de poupança. Então, se você quiser ter $ 50.000 por ano durante 25 anos, você precisa de $ 1.25 milhões.
O IRS permite saques sem penalidade de contas de aposentadoria após os 59 anos e meio e exige saques após os 72 anos (estes são chamados de Distribuições Mínimas Obrigatórias, ou RMDs).
Os especialistas em aposentadoria ofereceram várias regras básicas sobre quanto você precisa economizar: algo próximo a US $ 1 milhão, 80% a 90% de sua renda anual de pré-aposentadoria, 12 vezes seu salário de pré-aposentadoria.
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